1. Send et udbud afsted

Udfyld formularen på Mybanker.dk

2. Læn dig tilbage

Sammenlign bankernes priser og renter

3. Vælg din nye bank

8 ud af 10, der får tilbud, kan opnå besparelser ved at skifte bank

Pas på stigning af ÅOP

Når du skal sammenligne og vælge lån, er lånenes ÅOP (årlige omkostninger i procent) generelt en meget god pejling for, hvilket lån, der er fordelagtigt at optage. Men det er ikke nok kun at fokusere på lånets ÅOP, hvis du vil være sikker i din beslutning. Lånets ÅOP er nemlig udregnet efter en bestemt, forventet løbetid. Indfrier du dit lån før tid, kan der ske en stigning af ÅOP, hvilket betyder, at du kan risikere at havne i en gebyrfælde. For at undgå dette skal du også se på gebyrerne til etablering.

Der er mange, der vælger at indfri sit lån før tid. Det betyder dog, at den ÅOP, man ellers havde taget udgangspunkt i, kan være misvisende. Efterhånden er det blevet mere og mere alment kendt, at man som forbrugere skal sammenligne lån ud fra deres ÅOP frem for den månedlige ydelse eller blot rentesatsen, hvis den fulde, sande pris ønskes.

Fordelen ved ÅOP er, at der her er medregnet etableringsgebyrer, månedlige gebyrer samt andre omkostninger, der er forbundet med et givent lån. Det betyder, at alle omkostningerne samt renten bliver kogt ned til et enkelt tal. Det bliver herved langt nemmere at sammenligne lånene.

 

Stigning af ÅOP – Derfor sker det

En af forudsætningerne, som ÅOP er beregnet ud fra, er, at lånet løber i en bestemt periode eksempelvis 5 år. Beslutter man sig derfor for at betale lånet tilbage før de 5 år, kan ÅOP ændre sig. Dette sker, da gebyrerne nu skal betales over en kortere periode.

Især hvis der er tale om et lån med en meget lang løbetid, kan forskellen være stor. Er der derimod tale om et lån, hvor der ingen gebyrer er, ændrer ÅOP sig kun en lille smule eller slet ikke.

 

Tænk over løbetiden på dit lån

Er der tale om et eksempelvis bilkøb, kan det være klogt at overveje, hvor længe du reelt har tænkt dig at beholde bilen og dit tilhørende lån. Især hvis etableringsomkostninger er høje, som der ofte er ved billån, kan det være bedre rent økonomisk at vælge et lån med en højere ÅOP, men hvor løbetiden derimod passer til den egentlige periode, du har tænkt dig at have bilen.

Som udgangspunkt kan man bruge reglen om, at hvis der skal vælges mellem to lån med ens ÅOP, er det som regel en fordel at vælge det lån, hvor etableringsomkostningerne er lavest og renten højest.

Det er dog ikke altid lige til at forudse, hvad der sker i fremtiden, og dermed hvor lang tid man kommer til at beholde sin bil. Dette understreger igen, at det er vigtigt at være opmærksom på høje etableringsomkostninger, da det kan få økonomiske konsekvenser.

Står du med valget mellem to lån med samme ÅOP, er det som udgangspunkt en fordel at vælge det lån, hvor renten er højest og etableringsomkostningerne er lavest.

 

Eksempel på stigning af ÅOP: 72% på 2 år

Det kan være svært at forestille sig, hvor står økonomisk betydning det kan have at indfri et billån før tid.
Derfor har vi opstillet et eksempel for at gøre det tydeligt, hvilke konsekvenser det kan have på lånets ÅOP.

I eksemplet er der tale om en løbetid på 7 år (84 måneder). Der er lånt 120.000 kr. hos Volkswagen, og der er betalt 40.000 i udbetaling. Volkswagen tilbyder en variable rente på 1,95%, hvor den månedlige ydelse er 1.767 kr. og ÅOP er på 6,38%.

Det ses, at der er en del gebyrer, der skal betales, da der er en større forskel på rentens procent og ÅOP procenten. Regner man baglæns, vil etableringsgebyrerne løbe op på cirka 18.500 kr.

Siger vi i eksemplet, at du vælger at indfri billånet efter kun 2 år fremfor de 7 år, skal der betales mere end 100.000 kr. for at indfri dit lån. Beløbet skal betales, selvom du allerede har betalt 36.000 kr. i afdrag.

At have lånt 120.000 kr. kommer derfor til at koste dig 143.195 kr. i alt, hvis du indfrier lånet efter to år. Hvor du optog lånet med en ÅOP på 6,38%, ender ÅOP i stedet for at blive 10,95%.

Det ses tydeligt i nedenstående tabel, at ÅOP gradvist stiger, jo tidligere du vælger at indfri lånet.

 

Pas på gebyrfælden: ÅOP kan sagtens stige!

Indfrielse efter (måneder) Rente ÅOP
72 1,95% 6,48%
60 1,95% 6,76%
48 1,95% 7,34%
36 1,95% 8,47%
24 1,95% 10,95%
12 1,95% 19,01%

Derfor kan lån med lave gebyrer være en fordel

Vælger du et lån uden gebyrer – eller med kun få gebyrer – så stiger ÅOP ikke så meget ved en tidlig indfrielse af lånet.

Et eksempel er for eksempel Coop Bank, der tilbyder en rente på 5,95%, ÅOP på 6,1% og en månedlige ydelse på 1.749 kr. Der er ikke særlig stor forskel på renten og ÅOP, hvilket indikerer, at gebyrerne er lave, og det betyder, at ÅOP ikke stiger specielt meget ved en tidlig indfrielse.

Tror du, at du muligvis indfrier lånet før tid, kan et lån med lignende vilkår passe godt.

Et sådan lån kan ses i nedenstående tabel. Tabellen viser, at det er lige meget, hvornår du vælger at indfri lånet, grundet lave etableringsomkostninger.

 

Pas på gebyrfælden: ÅOP kan sagtens stige!

Indfrielse efter (måneder) Rente ÅOP
72 5,95% 6,08%
60 5,95% 6,08%
48 5,95% 6,08%
36 5,95% 6,08%
24 5,95% 6,08%
12 5,95% 6,08%

 

De to forskellige lån, der er illustreret i tabellerne, koster over 84 måneder nærmest det samme. Forskellen ligger ved en tidlig indfrielse, hvor billånet med den lave rente og høje etableringsomkostninger, bliver dyrt hvis du vælger at indfri før tid.

 

Leder du selv efter et billån, der passer til dit behov, kan du bruge Mybankers sammenligningstjeneste over billån.

Skriv en kommentar

Din e-mail adresse vises ikke til andre. Påkrævede felter er markeret med *

Kategorier